盘和林：“现金贷”新规不会影响“剁手族”的消费金融服务

　　12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。明确“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求。

　　不少网友留言，“花呗、借呗是否受到影响?”对此，专家解读，“现金贷”新规并不会影响“剁手族”的消费金融服务。

　　“花呗和借呗”不在整顿范畴

　　中国不良资产行业联盟首席经济学家盘和林指出：“新规所调整和规范的对象非常明确，并非“一刀切”政策。”

　　他表示，市场上的“四无”现金贷业务是整顿的对象，即无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等为特征的借贷。广大用户所熟悉的花呗和借呗都是依托支付宝消费支付场景而衍生出来的金融增值服务，属于是有金融场景、有指定用途、有客户“门槛”、有抵押(信用也是有效风险控制的一种)等，则不是本次整顿的“现金贷”范围。

　　他举例：“花呗”业务是基于消费支付场景推出的信用消费产品，用户在淘宝、天猫以及线下商家购买商品或者接受服务，在用支付宝支付时可选择花呗，可享受41天免息期以及分期还款服务。

　　而借呗，则在消费支付基础上通过大数据技术对用户进行授信，客户在可贷额度内可随时支取贷款，笔均贷款金额约3000元。

　　同时，现金贷迅速发展的另一面也说明还是存在很大的市场需求，而且现金贷业务本身具有借还款方式方便灵活、快速到账等特点，一些以大数据、风险控制为基础的金融科技公司，的确是为被排斥在传统金融市场(银行信贷)之外的人群提供了金融服务，这是具有积极意义的，在缓解小微企业贷款难、刺激消费等方面实实在在地发挥了一些积极作用。

　　“现金贷”新规出台并不会影响到“剁手族”

　　盘和林认为，新规落地不仅不会影响到广大“剁手族”的消费金融服务，恰恰相反，这次的新规对于借呗这样有场景低利率的平台有利。

　　他指出，这次整顿的对象需要从合规性、合法性等法律的角度来界定。主要体现在三个方面：一是已经牌照的“网络小额贷款”并不在整顿范围，通知称“未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。”

　　二是提出了综合资金成本要符合法律规定，这是“现金贷”新规的最大亮点之一，回应了社会关切。之前，各种“现金贷”平台以服务费等幌子，变相提高年化率等，“现金贷”新规强调了以利率和各种费用形式折算成综合资金成本，必须符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。

　　三是从金融消费者保护的角度来进行规范。“现金贷”新规对用户隐私、催债方式等都从保护金融消费者权益的角度做出了相关规定：各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

　　蚂蚁金服的消费金融业务花呗和借呗的综合资金成本符合法律规定，与招行等信用卡的年化率相当。(来源：盘和林经济观察)