区块链助信贷业务升级 抵押贷款或迎来变革

　　11月16日消息，据统计，目前全球处于运营中的信贷机构超过10000家，贷款用户数量超过10亿人，信贷市场的规模超过20万亿，且未来的发展潜力仍较大。对于全球大部分人口而言，抵押贷款是生活中必不可少的部分，这也是金融市场的重要组成部分。

　　然而，抵押贷款的流程不仅高度集中，且审核严格，其中不乏各种中间商通过各种理由加收费用，达到获取高额利润的目的，对于借款方而言这也是相当无奈的。当前，抵押贷款的交易流程需要信用机构的第三方意见来帮助评估贷款资格，中间商计算及确保抵押贷款信息的准确性，律师起草法律文件，调查员提供最新的房地产估值，还有产权部门确认和更新所有权归属。

　　这些职能中的每一方都需要庞大的团队来处理相关工作，中间商不仅增加了成本，也会大大增加处理的时间，理论上几十分钟就能解决的贷款实际上却需要几个月。而一旦贷款获得批准，信息还需与每个中间商进行更新，银行将记录抵押贷款一遍信贷机构可以访问。这些都导致了传统贷款申请流程的三个主要问题：处理时间延长，成本增加，缺乏透明度。据估计，使用区块俩技术将大大及减少抵押贷款的时间，且基于区块链的申请流程每年节省的成本可能高达17亿美元。区块链技术的关键，是实现了沿时间轴存储数据，让各个节点平等地收听到这个数据库广播，并进行验证的能力。

　　今年9月，中国交通银行使用区块链发行了价值13亿美元的数字抵押贷款，中国农业银行也在区块链网络上发放了价值约30亿美元的农业用地贷款。这些贷款完整的抵押文件发布在区块链平台上的分散式存款系统中，然后通过电子签名进行验证并发送到各个地区财产登记处进行检查。在检查并签署所有文件后，便自动发货。据了解，目前中国银行正使用区块链处理器85%的房地产抵押贷款，该行信息技术总经理表示，过去银行和房地产评估师必须交换传真和电子文件，并编写和传递相关证明文件，而现在这个过程只需几秒就能完成。

　　但事实上，区块链虽然在增加客户关键数据上有可为空间，但这样一个看起来完美的信息共享机制，也面临着许多现实阻碍，如信息巨头成本收益不匹配问题，信息分发价值提高后个体合谋问题，形成规模之后的效率和定位问题。

　　另外，无论是抵押贷款是通过区块链网络发布还是通过传统渠道，都必须适用于相关的法规，当然监管机构需适当做出符合市场格局的改变。区块链的出现，只是改变了表面的交易形式，但并没有改变交易的实质。若基于区块链的抵押贷款成为主流，与监管机构合作并遵守法律框架将是一个必须克服的难题。