支付宝上线“相互保” 互助保险模式待完善

　　10月23日消息，上周二，支付宝再次有了新动作，联手信美相互保险公司，推出了一项互助式保险服务——“相互保”，旨在帮助社会群体实现大病互助。从参与人数上看，该服务取得不错的市场反响，截至22日14时，已有753万余人加入。

　　据支付宝方面介绍，凡是芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费，即可参与“相互保”，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时，其他会员参与费用分摊，单一案例最高分摊金额1毛钱;自身患病则可一次性领取保障金。

　　支付宝此次推出这种互助式保险，最大亮点在于打破了传统保险的组织形式。实行会员制，将“股东”和“客户”的身份统一，会员既是组织的所有者，又是组织的服务对象。

　　互助式保险借助互联网公众平台，试图打造“人人为我，我为人人”的产品特色，契合公众诉求，似乎有着美好的前景。但是，鉴于互助保险在国内尚处于起步阶段，其发展模式与具体细节，能否通过实际检验，还存在疑问。

　　实际上，无论是支付宝，还是其合作伙伴信美相互保险公司，尚不具备运营互助保险的经验。据《电商报》了解，信美相互保险于去年成立，作为国内仅有的三家相互保险公司之一，目前公司仍处于亏损阶段。据银保监数据显示，今年前8个月，信美共亏损5118.5万元，且出现保费收入下滑趋势。由此看来，信美可谓正处于花钱买教训的经验积累阶段。

　　运营方缺乏经验，“相互保”在一些细节设计上，便显得不够精细。例如，“相互保”以40岁为界限，规定用户初次确诊重疾时的年龄若不满40岁，赔付金额为30万元，超过40岁，则为10万元。这种方式明显有悖于重疾险的精细化年龄分层原则。

　　一般的重疾险会以5岁为一个阶段进行划分，不同年龄阶段的投保人，收到的保障金不同，而且随着年龄增加，所需投入的保额会变高。但是，在“相互保”中，各年龄阶段均承担一样的费用，39岁和41岁的用户可获得的保障金却大不相同，这显得不太公平。

　　同时，“相互保”的分摊方式导致用户每月的赔付金额将存在较大波动。按照官方给出的计算公式，单一用户赔付金额=(出险案例累计保障金+10%管理费)/成员人数。其中，成员人数，以出险案例公示时为准。

　　支付宝承诺，“单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱，”但是，考虑到用户结构、人群发病率等多种因素，具体的分摊金额有可能达到数百元。相对于传统保险，“相互保”显得并不划算。

　　此外，一旦涉及互联网环境，用户的个人隐私保护是一个避不开的话题。在相互保里申请赔付，需要将用户的各种材料进行公示，以便接受监督举报，其中会涉及一些敏感的个人信息，甚至包括患病者的身份证号、住址、电话号码等。

　　尽管支付宝方面表示，涉及唯一身份识别的个人信息，会进行脱敏处理，但在互联网环境中，个人隐私的安全性并没有足够保障。

　　“相互保”的推出，如“平地一声惊雷”，其推广的互助保险模式是对传统保险的颠覆。同时，我们也应该认识到，互助式保险尚处于起步阶段，相关细节仍需进一步完善，该模式能否走通，仍有待时间检验。