蚂蚁金融副总裁徐浩：现金贷就是高利贷

　　2017年12月9日，在2017中国新金融高峰论坛上，蚂蚁金融副总裁徐浩发表演讲。谈及最近广受关注的“现金贷”，徐浩认为其本质上就是高利贷。

　　徐浩解释道，“现金贷”没有任何场景的依托、超高的利率，伴随着暴力催收、非理性消费，实际上就是高利贷，它缺乏合理的经营行为规范和有效的风险控制。

　　现金贷的商业模式在于，其利率足够高，便能够通过收取这种超高的利率来覆盖坏账率。徐浩认为，现金贷追求的是短期利益，并没有考虑消费者保护、规范经营行为的问题，而且更不存在所谓服务实体的问题，是严重脱离实体经济的。

　　下为发言实录：

　　徐浩：各位领导，各位来宾，大家下午好!非常荣幸能够参加本次论坛，也很高兴借此机会跟大家分享一下，从一个市场参与机构的角度两看互联网金融的风险和防范问题。

　　谈风险防范，首先，要看互联网金融大概有哪些风险类型。第二个，跟大家分享一下蚂蚁金服在风险防范方面一些初步的探索。第三个，从市场行业机构的角度来看我们怎么平衡创新发展风险防范。

　　首先，互联网金融到底有哪些风险?我们可能想到伪互联网金融的风险，比如说e租宝，到案发时集资款未兑付的达到380亿，影响非常巨大，e租宝就是非法经营的主体，非法集资，假借互联网金融之名行不法行为，本质并不是金融业，而是一个非金融。

　　第二个，劣的互联网金融是什么样的?缺乏合理的商业模式和有效的风控能力。比如最近广受关注的“现金贷”的问题，“现金贷”没有任何场景的依托、超高的利率，伴随着暴力催收、非理性消费，实际上就是高利贷，它缺乏合理的经营行为规范和有效的风险控制。

　　他的商业模式是：我的利率足够高，我的坏账率完全能够通过收取这种超高的利率来覆盖，他追求的是短期利益，并没有考虑消费者保护、规范经营行为的问题，而且更不存在所谓服务实体的问题，是严重脱离实体经济的。

　　而跟“现金贷”不一样的是，在金融监管体系内的消费金融，基于场景和大数据的“消费信贷”，这些和超高利率的“现金贷”是不一样的。我们可以看，“现金贷”大概违约率达30%以上，我们蚂蚁有一个产品，是基于数据模型进行风险防范、风险控制的，我们损失率大概1%左右，所以从这个上面可以看出什么叫劣的互联网金融。现在监管金融对于“现金贷”做了及时的缓解和规范，促进了整个行业风险能力的提升。

　　从消费的角度来说，十九大报告指出，要完善促进消费的体制机制，消费金融就是非常好的服务实体经济的金融手段。实际上服务实体经济是最有效、最根本的防范风险的措施。

　　前面讲到伪互联网金融、劣互联网金融，我们再从正常经营的互联网金融来说大概有哪几个风险。

　　首先，技术的风险。因为互联网金融更多的是靠数据技术来提供金融服务，所以它依然要面对更多的技术上的风险，要求很高的系统的稳定性，我们要有防范攻击的能力，要防范不法分子利用技术反过来攻击金融服务。

　　第二，服务的风险。因为互联网金融更多的是通过非面对面的模式提供金融，所以对交易风险的识别和管控提出了新的挑战。

　　第三，互联网信息保护尤其重要。

　　第四，客户风险。因为互联网金融服务的更多的是长尾客户，这部分客户风险意识不足、金融知识不足、风险承受能力不足。

　　虽然说传统的金融服务也会有很多非面对面的服务模式，也存在大量的信息和客户交流的问题，但是互联网金融由于用更多的技术，我们认为这些方面更为重视一些，这几个方面的风险控制更重要一些，任务更重一些。

　　如何看待互联网金融风险?

　　首先，科技不改变金融的本质，很好的甄别风险以及保护消费者是永恒的立身之本，科技金融尤其如此。

　　第二，科技不仅带来服务效率和成本的降低，效率的提高，科技也应该能够成为甄别风险、保护消费者的重要方面。

　　蚂蚁在风险防范当中做了哪些初步的探索?

　　第一，防范技术风险，保障资金的安全。蚂蚁的一种技术叫“多地多活”，已经不是热备份的概念，就是同一笔业务是发生在不同的多地的体系当中的，不会因为一个机房或者是一个系统的问题而影响交易的可靠性和持续性。

　　第二，基于人工智能的新一代的蚂蚁安全风控体系AlphaRisk，是识别防范风险的，支付宝的资金欺诈比例在百万分之一以下，中国的移动支付在这方面也是处于领先地位，这都是是非常好的用技术手段防范风险的办法。

　　比方说生物识别，远程的身份识别。目前在生物识别技术方面的进步，使得它有极高的识别率，非常低的误判率，防范身份识别中的一些问题。蚂蚁在线信用贷有所谓的“310”模式，线上填报申请资料，很快贷款就可以到账，背后是什么呢?怎么来识别信用风险，背后是基于数据的分析，实际上这也是一种用数据、技术来有效甄别和防范风险的这么一个尝试。

　　信息安全保护问题。支付宝为信任宝，不管硬件上、软件上，物理安全、系统性安全与内控机制、人工管理等等方面我们要保障信息安全，我们内部把安全看作是蚂蚁的生命线。。

　　对于用户的风险教育问题，我们主要提升他的风险意识、金融知识。我们前年在支付宝上推出了一个在线的教育，把当下流行的这些骗局手法，金融产品的一些知识介绍都放在上面，每个人通过手机就可以去了解。

　　关于风险防范和创新的平衡，世界银行《2016年世界发展报告：数字红利》指出，哪国能迅速调整适应不断变化的数字经济，哪国就会获得最丰厚的数字红利，而其他国家很可能被落在后面，要充分体现数字革命的红利，各国需要努力完善非数字配套机制。在数据技术的日新月异快速发展的大趋势下，我们要按照十九大的报告，有效防范风险、保持创新和发展，就是要营造有效竞争、扶优限劣的发展环境。坚决打击互联网金融犯罪，优胜劣汰，防止劣币驱逐良币。最后，继续支持那些服务实体经济、惠及百姓科技金融创新。

　　谢谢大家!