备付金遭收缴银行亦“落泪” 断直连斩断利益关系链

　　2月15日消息，支付行业备付金被央行集中收缴，伤心落泪的不止是第三方支付机构，原先提供存管服务的银行亦是如此。

　　在此前银行与第三方支付机构直连的情况下，双方存在利益绑定关系，而在后断直连时代，银行与支付机构的利益纽带关系减弱，支付备付金交存央行后，银行便少了这部分存款带来的收入。

　　备付金是支付机构为办理客户委托支付业务而预收待付的资金，据《电商报》了解，整个支付行业的备付金规模达到了万亿级别。

　　今年年初，央行曾公布了已收缴的备付金规模，数据显示，截至2018年末，央行的非金融机构存款(即备付金)余额为16299.8亿元，彼时，备付金尚未实现100%交存，因此实际的备付金总量远远大于这一数字，有支付行业研究人士指出，全行业的备付金总额在2万亿元左右。

　　据《电商报》了解，在未集中上交央行存管之前，多达2万亿元的资金分散在具有备付金存管资质的20多家银行的金库之中，而且这部分存款，原来基本以活期存款、协定存款、少数定期存款等低息存款的形式存在，备付金被央行收缴对这些银行来说是一个较大的损失。

　　有支付机构人士直言，没有备付金存款之后，支付机构能够为银行带来的利益很少，仅限于某些场景方面的导流、账户活跃等，存款(尤其是备付金这类低息存款)下降对银行收入减少效应，对于银行而言，支付机构的重要性大幅下降。

　　在此之前，支付机构可谓是银行的VIP客户，有些银行为了争取第三方支付机构的备付金存款，不仅愿意主动让利、降低通道费，甚至对支付机构的违规行为睁一只眼闭一只眼，对违法违规行为大开绿灯。有业内人士指出，这也是促进央行集中存管备付金的动因。

　　而随着断直连工作的推进，此前银行在支付备付金管理上存在的违规操作也逐渐浮出水面。

　　本月初，央行杭州中心支行发布了一纸罚单，多家银行因违反备付金相关规定于被罚。其中，上海浦东发展银行杭州支行和中国工商银行浙江省支行因“未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝”以及“未按规定报送支付机构客户备付金存管、使用情况等信息资料”受到处罚;北京银行杭州分行则因“未对支付机构使用备付金支付银行手续费的指令予以拒绝”受到处罚。

　　实际上，支付备付金操作存在的猫腻并不仅限于此，有支付机构从业人士在接受《北京商报》采访时便透露，银行违规的地方还包括不具备备付金资质的银行开展备付金业务、不按照规定用途使用备付金账户(如汇缴账户不清零、收付账户跨行清算等)，备付金使用一般账户或银行内部户进行清算等。此外，还有不按照要求使用备付金轧差备手续费等。

　　对于断直连完成后引发的行业新变化，有业内人士曾预测，银行很可能提高第三方支付机构的手续费，以弥补收入的减少。实际上，业内早已有银行付诸实施，去年11月18日，微信支付突然宣布将民生银行提现服务费提升至0.15%，理由是民生银行快捷支付手续费过高，此后双方更是就此事大打“口水战”，引发业界围观。

　　正所谓“买卖不成仁义在”，备付金集中存管有利于第三方支付行业的健康稳定发展，希望银行与支付机构不要为了一时的得失伤了和气，以至于影响了金融稳定的大局。