P2P存管稳步推进 银行不对网贷交易提供背书

　　11月30日消息，据融360最新数据统计，截至11月26日，中国互联网金融协会已经披露了26家存管银行的信息，共计对接523家网贷平台，其中有87家平台的资金银行存管未全量上线。目前整个行业有1099家正常运营平台，而只有948家正常运营的网贷平台上线银行存管。

　　作为合规的标配之一，今年网贷平台相继对接银行存管。尤其是在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确，网络借贷信息中介机构应实行自身资金与借款人和出借人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为借款人与出借人的资金存管机构后，为了顺利通过备案，网贷平台对接入银行存管的态度更加积极。

　　近几个月，随着中国互金协会的存管银行白名单公告落地，网贷行业有序且合规发展再进一步。自P2P网络借贷专项整治工作开展以来，P2P银行存管一直都是业内的焦点话题。一方面，银行对网贷平台的审核、对接比较复杂，造成银行存管雷声大雨点小;另一方面，由于网贷平台自身系统的原因，与银行的对接推进速度十分缓慢。此前，主要由于监管层在银行存管的细则与标准上并未明确，且接入银行存管的技术难度较高，不少平台都处于观望状态，所以平台推进银行存管滞后。

　　同时，由于越来越多的政策约束，银行存管的成本也在提升，部分银行因此选择退出存管业务。而供给端的减少，存管门槛也势必抬高，随着网贷行业的出清，银行对网贷平台的合作准入门槛也会越来越高。虽然目前每家银行的要求并不相同且没有完成统一的标准，但近期发布的“108条”对银行存管的规定更加细化，要求平台在合规检查完成之前完成银行存管，并新增了存管账户绑定的银行卡不允许透支功能的规定。

　　对于银行来说，开展P2P存管业务虽然有一定的声誉风险，但也有足够的利益。银行开展P2P存管业务，能够获取大量的交易数据、客户数据、还款行为数据、投资行为数据和资产质量数据等，而这些数据对银行的风险管理与经营决策都有很大的帮助，是其未来发展的重要资产。另外，P2P平台的借款人与投资人，都是有借款需求或投资需求的个人，也是银行的潜在客户，银行方面通过P2P存管业务能够获取这些客户的信息，相当于增加了获客渠道，且成本极低。

　　另外，存管银行的存管行为并非对网贷交易行为提供银行信用背书。存管银行与网贷机构之间是委托代理关系，即网贷机构委托存管银行保管和划转客户资金。同理，借款人和出借人等与网贷机构也是委托代理关系，但不直接与存管银行构成委托代理关系。为了保证存管银行的合法权益，《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》已经明确了存管银行的免责条款，以隔离相关风险。